Ипотечные каникулы. Как не платить ипотеку?

Что такое ипотечные каникулы?

Ипотечные каникулы - это льготный период для заемщика ипотеки, во время которого можно не платить ипотеку вовсе, или снизить сумму ежемесячных платежей. При этом банк не начислит штраф и не внесет в кредитную историю негативные отметки.

Ипотечные каникулы можно взять в любом банке на срок до 6 месяцев. Но льгота дается только при возникновении сложного материального положения, которое нужно подтвердить документально.
В законе об ипотечных каникулах прописаны те случаи трудных жизненных обстоятельств, когда банк сможет дать льготу:

• потеря работы и постановка на учет с службу занятости с целью найти новое место трудоустройства

• временная нетрудоспособность более 2 месяцев

• получение I или II группы инвалидности.

• снижение дохода за 2 последних месяца более чем на 30% по сравнению с доходами перед тем, как заемщик взял ипотеку. При этом размер ежемесячного платежа по кредиту должен превышать 50% от среднемесячного дохода заемщика. Проверять будут предыдущие 12 месяцев перед обращением за ипотечными каникулами.

• если увеличилось количество несовершеннолетних детей или членов семьи, получивших инвалидность I или II группы и находящихся на попечительстве заемщика. Ипотечные каникулы дадут, если одновременно снизился доход заемщика более чем на 20% по сравнению со среднемесячным доходом за последние 12 месяцев, а доля платежа по ипотеке выросла до 40% от размера дохода заемщика.

Некоторые банки при необходимости предоставляют ипотечные каникулы, если в семье рождается ребенок.

Какие бывают виды ипотечных каникул?

Банки предлагают разные виды ипотечных каникул. В зависимости от тяжести финансового положения, вы можете полностью отказаться от ежемесячных платежей, платить только часть платежа по ипотеке или оплачивать только проценты по кредиту.

Основные виды ипотечных каникул:

1. Полный отказ от платежей. В течение ипотечных каникул заемщик не платит ни проценты, ни по основному долгу, но общий срок ипотеки продлевается на тот период, на который оформлены каникулы.
2. Уменьшение ежемесячного платежа. В течение ипотечных каникул ежемесячный платеж снижается. Заемщик частично платит по телу самого кредита, частично выплачивает проценты. Невыплаченный остаток распределяется по следующим платежам. Время выплаты ипотеки не увеличивается. 
3. Плата только по процентам. Заемщик платит только по процентам за ипотеку. Заемные средства по основному телу кредита перераспределяются по следующим платежам после льготного периода. Время выплаты ипотеки не увеличивается. 
4. Увеличение срока выплаты ипотеки. Если ипотека оформлена на 10 лет и менее, банк может пересчитать срок выплаты кредита на более длительный срок. Переплата в данном случае увеличится.
   

Плюсы и минусы оформления ипотечных каникул

Ипотечные каникулы имеют ряд очевидных плюсов и минусов. К примеру, у заемщика не портится кредитная история и снижается финансовая нагрузка. Но в большинстве случаев при оформлении льготы увеличивается общи срок ипотеки и переплата, поскольку проценты все-таки начисляются на остаток кредита.

Правила ипотечных каникул

• Право на ипотечные каникулы даются только 1 раз на 1 ипотеку. Поэтому финансовые эксперты советуют взять льготу на все 6 месяцев, т.к. выйти из каникул можно в любое время. Проценты по кредиту автоматически пересчитаются.

• Льгота положена только на ипотеку. Оформить каникулы на срочный, потребительский или автокредит кредит невозможно.

• Банк одобрит заявление на льготу если ипотека оформлена на единственное жилье. Если в Росреестре на заемщика оформлена еще одна квартира, то заявление на льготу не подпишут. Даже если у заемщика строится квартира в новостройке, но дом еще не сдан, ему не дадут ипотечные каникулы.

• Ипотечные каникулы не дадут, если сумма ипотечного кредита превышает 15 миллионов рублей

• Максимальный срок предоставления льготы - 6 месяцев. Минимальный срок не определен.

• Банк не вправе отказать заемщику в предоставлении льготы, если клиент предоставил все необходимые документы

• Клиент банка сам определяет, какой вид ипотечных каникул выбрать - не платить по кредиту совсем или снизить ежемесячный платеж

• Оформить каникулы можно в любой период действия договора ипотеки, даже по старым договорам ипотеки

• Каникулы по ипотеке можно закончить досрочно. Срок ипотеки или суммы автоматически будут изменены.

• Заявление на ипотечные каникулы будут принимать с 1 августа 2019 года. Закон об ипотечных каникулах начинает действовать через 90 дней со дня официального опубликования. Президент подписал законопроект 01.05.2019 года.

Какие документы нужны для оформления ипотечных каникул?

• Выписка из ЕГРН, подтверждающая, что жилье заемщика единственное.

• Справка о постановке на учет из службы занятости.

• В случае получения инвалидности заемщика или его иждивенцев – справка об инвалидности.

• Листок нетрудоспособности при нахождении на больничном более 2 месяцев.

• Свидетельство о рождении или опеки ребенка.

• Справка 2-НДФЛ за последний и предыдущий годы.

Перечисленных документов достаточно для получения льготного периода. Банк не вправе требовать другие документы от заемщика, чтобы оформить льготу

Как оформить ипотечные каникулы?

1. Обратиться в банк, который выдал ипотеку
2. Написать заявление по форме бака о предоставлении ипотечных каникул и предоставить все необходимые документы.
3. Дождаться решения кредитной организации в течение 5 дней
   

Если банк в течение 10 рабочих дней не предоставляет мотивированный отказ или не отвечает на заявление заемщика, ипотечные каникулы вступают в силу с даты обращения заемщика.